走一条独具风格的普惠金融之路_长安信托创新发展助力脱贫攻坚

       脱贫攻坚是一项造福人类的伟大事业,是全面实现小康社会、实现中华民族伟大复兴的必经之路。脱贫攻坚,产业是基础,金融是支撑。做好金融扶贫工作是每一个金融从业者的光荣使命和责任。

 金融扶贫中,银行可以从小额信贷、产业扶贫来入手;保险可以出台农业保险;证券可以开辟绿色农业上市通道。而作为现代金融四大体系之一的信托,又该如何进行呢?

 因为信托制度属性,信托更多服务于高净值理财群体,其产品设计更注重这一群体资产的保值增值。从业务的角度上讲,信托扶贫似乎不可想象。

 实则不然。作为横跨货币、实业、资本市场的金融工具,信托具有其它金融工具不可比拟的优势,那就是创新。 它可以将社会各种资源有效地整合起来,独辟蹊径、推陈出新,使扶贫工作更加精准、更加定向。

 扶贫慈善信托就是一项创新之举。推出这一业务的则是一直走在公益、慈善信托领域最前沿的长安信托: 2008年成立了国内第一只规范的公益信托;2016年9月1日慈善法生效当日, “长安慈——山间书香儿童阅读慈善信托”完成民政备案,成为国内首批慈善信托。

 同年发起设立信托业首家基金会——北京长安信托公益基金会; 于2019年5月当选为中国慈善联合会第二届理事。

 金融行业精准扶贫的创新者

 长安信托的扶贫之举主要体现在两个方面,一个是定向精准扶贫,一个是教育扶贫。

 2015年12月,长安信托成立了“大爱长安·陕西银行业普惠金融扶贫慈善信托”(以下简称“大爱长安·慈善信托”),募集资金500万元, 延川、志丹、安塞、宜川4县农户得到了这一业务的定向支持。截至2018年底办理农户贷款648户,授信额度5323万元,贷款余额4858万元。

 2017年9月5日设立的“长安慈——杨凌精准扶贫慈善信托”,截至2018年末,该慈善信托财产总规模为558万元。项目成立至2018年末累计公益支出142,367元。

 在2018年获得“养殖能手、大户”殊荣的陕西省延安市延川县杨家圪台镇上大木村村民梁光前,就是“大爱长安·慈善信托”的受益者。

 和许多有梦想的汉子一样,梁光前在遭遇了一场自然灾害后,想从头再来。但却缺少启动资金,他首先想到了向当地的信用社借款。信用社工作人员经过考查,认为梁光前的经营状况和外债情况有一定的风险,将其授信额度定为5万元,但是离启动目标9万元还差4万元,这可急坏了梁光前。

 过了几天,梁光前收到了延川联社拓家川信用社的电话,通知他说信用社和长安信托有合作,长安信托的扶贫慈善信托可以满足他的需求。这样他的授信额度就被提高到9万元,一下子解决了资金问题。于是,他充满了信心,开始着手重建果园。经过一年的辛勤劳动后大获丰收,并还清了之前欠下的外债,生活水平逐步提高。

 长安信托慈善信托部有关负责人介绍,慈善公益信托的对象是那些有意愿、并有能力希望通过自己的劳动致富但缺乏启动资金农户。简单说,就是那些刚刚脱离贫困户的标准、但仍需要通过帮助来劳动致富的农户。“如果不能获得贷款,这些农户很可能会返贫。”

 而“大爱长安·慈善信托”与其他金融产品相比不同的是,它采取“非直接投放”的方式。即不直接向农户发放贷款,而主要是通过农户小额贷款风险损失补偿金的形式,与延安地区的农信社、村镇银行合作,农户在贷款中产生的坏账,由该慈善信托资金与合作机构采取5:5的方式承担。这样,很多之前达不到农合机构贷款条件的农户现在也可以顺利获得贷款了。

 众所周知,小额信贷是金融扶贫的重要形式。但“不良”却一直是农村信贷的一个“痛点”,为了控制风险,金融机构在对农户贷款时经常会设定要求较高的授信条件,如要求必须要有财政供养人员提供担保外,还要提供责任人等,大多农户难以得到该贷款。而有了长安信托的慈善公益信托支持,不仅是持有家乐卡的农户,不少非建档立卡户及有更大资金需求、有产业致富愿望的农户也可获得资金支持。

 慈善信托合作机构——延川县拓家川信用合作联社主任马化宁说:“有了这种风险补偿,我们就可以更放心地给村民贷款了。”

 革命老区孩子快乐阅读的引领者

 脱贫攻坚不仅仅是资金上的支持,还体现在各个方面:教育扶贫、健康扶贫等等,既要融资,还要融智、融志。近年来,长安信托不断探索扶贫模式、将慈善公益事业的成功经验引向川陕老区的教育事业。数年来,初心不改。

 花栗小学,是秦岭深处的一所村级小学,距川陕革命老区陕西省商洛市山阳县城25公里。学校师生不足百人,基础设施和教学条件比较简陋。2017年,长安信托在花栗小学推广“快乐阅读”的理念,“长安慈——山间书香儿童阅读慈善信托”正式启动。活动当日,主办方即为孩子们送去儿童读物及若干套羽毛球、乒乓球、跳绳、彩笔等文体用品 。至今,慈善信托已为花栗小学购置了800余册书籍,62件文体用品,为84名儿童建设起一个可供阅读、玩耍的儿童活动中心。

 有感于“快乐阅读”的扶贫理念,文丽,原花栗小学副校长,她亲自负责“山间书香”儿童活动中心的管理和运作:在班级设立图书角,图书整借整还;开展阅读活动,例如,邀请学生在校园广播上分享故事、在班级内开辟故事时间,师生一起读经典。一学期下来,她惊喜地发现,学生们语文成绩有了大幅提高……

 不仅如此。2017年3月-2018年2月,长安信托还在陕西省渭南市白水县2个乡镇3所乡村学校共建设26个班级图书角,共计捐赠图书1811册,服务838名乡村儿童。另外,该项目为3所学校 8名乡村教师提供了一次教师基础培训;2名雷村乡中心小学的教师外出参加了一次阅读专项培训;30余名长安信托的员工和客户一起作为志愿者到雷村乡中心小学进行了一次阅读活动。

 长安信托相关负责人介绍说,基于前期的成功经验,目前慈善公益信托教育扶贫模式已开始向甘肃、内蒙古等革命老区大力推广。

 事实上,长安信托将慈善公益引入教育扶贫已有多年。2013年,长安信托·长安财富原创的慈善助学公益项目——“山间书香·公益行” 正式启动。至今,足迹已遍布陕西、山东、四川、浙江、吉林、辽宁、广西等多地的47所小学,建立了公益图书墙、阅览室、图书角、儿童活动室等,为全国30多个地区的6000余名孩子和老师送去图书。2016年9月1日,《慈善法》正式实施当日,“长安慈——山间书香儿童阅读慈善信托”在西安市民政局完成备案工作,贫困地区儿童、流动儿童、残障儿童等成为受益人。

 定向扶贫、教育扶贫,长安信托将脱贫攻坚与慈善公益联系起来,不仅很好地解决了脱贫群众发展致富所需的资金,还为发放小额信贷的金融机构降低了资金风险,是金融扶贫领域的新模式。从某种意义上讲,这种引导社会高净值人员参与社会公益事业的慈善信托模式,是国家倡导的先富帮后富、实现共同富裕目标的现实体现,有着积极的社会意义。

 普惠金融的信托践行者

 普惠金融聚焦于小微企业、“三农”、创业创新和脱贫攻坚领域,是党和政府近年来大力推广的一项惠民工作。大力发展普惠金融是金融机构担当社会责任的重要体现。 除在精准扶贫这一领域积极创新发展外,在普惠金融的其他方面,长安信托也是勇于担当。自2014年起,长安信托便致力于探索“信托+普惠金融”的发展模式,并将普惠金融作为公司业务的转型方向之一。

 因在解决就业、纳税以及社会稳定方面所起的重要作用,中小企业的发展一直受到党和政府的高度重视。然而,受限于自身因素,困扰中小企业发展的融资难、融资贵问题依然很突出。对此,长安信托依托发挥自身优势,自2017年起与中原银行进行合作尝试探索向中小微企业提供以房产作为抵押的经营性贷款,为小微企业提供金融服务,缓解小微企业融资难、融资贵问题。截至2019年8月,长安信托累计发放房产抵押贷款111亿元,发放贷款3000多笔。

 近年来,随着生活质量的提高,人民对美好生活向往变得越来越迫切。长安信托审时度势,积极融入,不断满足消费金融者的个贷需求。

 公司于2014年11月底接入人民银行个人征信系统,成为国内最早接入个人征信系统的信托公司,同年设立长安新生(深圳)金融投资有限公司,将汽车金融业务作为长安信托在普惠金融业务领域的初步尝试。该业务借助互联网技术,通过线上化等技术手段,降低了服务客户的成本,加快了审批效率,在客户信息完整的情况下24小时内即可完成贷款全流程,此举迅速受到市场的欢迎。截至2019年8月,该业务成功放款21.12万笔,放款金额160.40亿元,范围覆盖全国30个省、市、自治区。作为本土金融企业,支持地方建设责无旁贷。陕西自然成为长安信托汽车消费贷款业务第一批展业的地区。目前,该业务已遍及陕西10个城市中,累计发放汽车消费贷款4363笔,放款规模3.54亿元。

 一项调研报告显示,就个人和中小微企业银行业务的绝对市场规模而言,中国有望成为普惠金融的最大受益者。随着乡村振兴战略的深入实施,将带动农业现代化、城乡经济融合、非农产业发展等新的经济增长点,催生全新的普惠金融配套服务,并助力金融扶贫和精准脱贫向纵深推进。近年来财政部、人民银行等中央相关部门及监管机构出台的税收扣除、定向降准、资本占用优惠等一系列措施,为金融机构提升经济效益、降低资本占用等带来了政策红利。因此,搭乘普惠金融的政策东风,大力发展普惠金融业务,金融机构将能开辟更为广阔的市场空间,并实现业务结构、收入结构的改善以及盈利能力的同步提升。

 基于此,未来,长安信托将进一步探索普惠金融业务领域,完善公司内部产品结构,深化公司业务转型,建立建成公司普惠金融业务体系,在基于真实消费场景上发展业务,助力居民消费升级,深化小微企业金融服务,增加对中小微企业资金支持力度,使金融真正普惠于民,形成具有长安信托特色的普惠金融业务模式。   本报记者 杨少卿